Refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky je splacení stávajícího hypotečního úvěru úvěrem novým. Tedy pokud má klient hypoteční úvěr u banky A, splatí tuto hypotéku hypotékou od banky B. Hypoteční úvěry jsou uzavírány na dlouhý časový horizont, ale každá banka nabízí možnost předčasného splacení úvěru.

Co je hypoteční úvěr

Jedná se o úvěr, který je včetně příslušenství zajištěn zástavním právem k nemovitosti. Objektem hypotečního úvěru k investici do nemovitosti může být:

stavební pozemek,

nemovitost sloužící k bydlení,

nemovitost sloužící k individuální rekreaci,

bytový dům, provozní dům,

nemovité příslušenství, které je součástí výše uvedených nemovitostí,

podnikatelské objekty.

Hypoteční úvěry poskytuje každá banka, která může vydávat hypoteční zástavní listy a výnosy z nich používá k financování hypotečních úvěrů.

Doba splatnosti

V případě hypoték se jedná o dlouhodobý typ úvěru, tedy doba splatnosti se pohybuje obecně v rozmezí od 5 do 30 let. Banka klientovi nabízí možnost na určitý počet let zafixovat si úrokovou sazbu na stejné úrovni jako v době sjednání hypotéky. V případě delší fixace bývá úroková sazba vyšší, ale klient pak může těžit z toho, že v budoucnu budou úrokové sazby výrazně růst a jim zůstane zachována sazba z doby sjednání úvěru.

Příklad: Úroková sazba z hypotečního úvěru při fixaci jednoho roku bude 4, 3 %, při fixaci na dobu 10 let bude úrok 5, 3 %. Na první pohled se zdá varianta s fixací méně výhodná, neboť má vyšší úrok, ale na druhou stranu máte jistotu stejné sazby po dobu 10 let. Pokud by tedy došlo v následujících letech trvání úvěru k významnému růstu úrokových sazeb, klient má zaručenou stále stejnou sazbu sjednanou při začátku fixačního období.

Proč refinancování hypotéky

Refinancování hypotéky je výhodné v případě pokud je možné získat nižší úrokovou sazbu nebo například prodloužit dobu splatnosti a tím získat nižší splátky. Pokud klient financoval nemovitost ze 100 % z hypotečního úvěru, může refinancování hypotéky také využít k získání dalších finančních prostředků.

Hlavní důvody pro refinancování hypoték

Možnost prodloužit dobu splatnosti.

Možnost získání výhodnější úrokové sazby nebo možnost dlouhodobější fixace.

Možnost získat dodatečné peněžní prostředky.

Možnost zbavit se povinného životního pojištění u hypotéky (banky většinou již nevyžadují).

Nabídka refinancování

Nabídka refinancování hypoték na českém trhu je v poslední době poměrně velká a banky nabízejí velmi zajímavé podmínky pro nové klienty. Jako příklad bych uvedl možnost refinancování hypotéky od GE money bank.

V případě refinancování hypotéky již neplatíte poplatek za zřízení úvěru. Může znamenat úsporu v řádech několika tisíc Kč. Dále není nutné mít nový odhad nemovitosti, pokud ten původní není starší více než 5 let. Pokud splácíte stávající hypotéku alespoň 11 měsíců, není již nutné další potvrzení o příjmech.

Aktuální výši úrokové sazby, při zvoleném fixačním období je možné spočítat na odkazu: https://www.gemoney.cz/…i/kalkulacka. Mezi další společnosti, které nabízejí refinancování hypotéky, patří například mBank, Česká spořitelna nebo Hypoteční banka.

Aktuální vývoj

Vzhledem k tomu, že v průběhu roku 2009 dojde zhruba u 70 tisíc klientů k vypršení fixačního období, mohou se náklady na splácení hypoték výrazně zvýšit. Nejvíce by se nárůst nákladů týkal nákladů klientů, kteří si sjednali hypotéku v roce 2006 s fixací na tři roky. V tomto případě by došlo ke zvýšení úrokové sazby o 2 až 4 procenta. Pro tyto klienty je určitě vhodné zhodnotit jednotlivé nabídky bankovních institucí a zvážit, zdali pro ně bude výhodné pokračovat ve splácení hypotéky u stávající společnosti nebo zvolit refinancování.