Kam uložit peníze

Kam uložit peníze

Možností kam uložit volné peněžní prostředky je celá řada, od běžných finančních produktů až po komodity nebo nemovitosti. Každá z jednotlivých variant má jiné nároky na objem prostředků, jinou likviditu a jinou míru rizika. Mezi ty nejjednodušší možnosti kam vložit prostředky jsou běžný účet, spořicí účet, terminovaný vklad, stavební spoření, penzijní připojištění, kapitálové a investiční pojištění.

Hned v úvodu bych vyřadil běžný účet, jako nástroj pro uložení přebytečných prostředků. Na běžném účtu by nemělo být více prostředků než je nezbytně nutné na pokrytí běžných výdajů, plus menší rezerva. Úročení na běžném účtu se pohybuje okolo 0,1 % p.a., což představuje naprosto zanedbatelné zhodnocení.

Spořicí účet

V případě spořicích účtů se jedná o finanční produkty, které nabízejí zhodnocení vložených prostředků v rozmezí okolo 1 % až 3, 6%. Tyto účty nejsou určeny primárně pro obvyklé transakce prováděné na běžném účtu. Jsou vhodné na krátkodobé uložení prostředků s poměrně zajímavým zhodnocením a vysokou likviditou. V případě některých spořicích účtů je jejich vysoký úrok podmíněn určitou výší zůstatku na účtu. Přehled úroků na některých spořicích účtech (aktuální úrokové sazby k datu publikace článku):

GE money bank, účet Genius plus – 3, 6 % (k získání úroku je nutné mít zůstatek alespoň 40 tis Kč),

mBank, účet Emax plus – 2, 8 %,

Poštovní spořitelna, Červené konto – 3 % (k získání úroku je nutné mít zůstatek alespoň 50 tis Kč).

Termínovaný vklad

Jedná se o vklad prostředků, které jsou vázány na předem stanovenou dobu. Úroková sazba u těchto finančních produktů bývá obvykle vyšší než v případě spořicích účtů. Vklad může být úročen pevnou (nebo pohyblivou úrokovou sazbou. Pevná sazba je stejná po celou dobu trvání vkladu. Pohyblivá sazba se mění v závislosti na vývoji úrokových sazeb na mezibankovním trhu (zejména podle sazeb Pribor a ČNB). Tento druh finančních produktů je málo rizikový a vhodný zejména pro krátkodobé uložení prostředků.

Stavební spoření

Stavební spoření je finanční produkt, který má poměrně zajímavé úročení, ale především je možné získat mimo vkládané prostředky také státní podporu ve výši až 15 % vložených prostředků (maximálně však z částky 20 tis. Kč ročně).

Příklad: Pro zjednodušení bude uvažována jednorázová úložka na počátku stavebního spoření. Pokud klient vloží 10 tis. Kč, tyto peníze se mu budou úročit jednak 2 % a dále po uplynutí roku má nárok na státní podporu ve výši 15 % z vložených prostředků, tedy 1500 Kč. Celkově tak klient získá 1700 Kč.

Velmi důležitou roli v případě stavebního spoření hraje správné nastavení cílové částky. V případě, pokud klient nemá zájem o úvěr ze stavebního spoření a chce si pouze spořit, není výhodné mít příliš vysokou cílovou částku. Od její výše se odvíjí vstupní poplatek, který bývá obvykle 1 % z cílové částky. Je tedy zbytečné mít například cílovou částku ve výši 400 tis, když klient hodlá po dobu 5 spořit ročně 20 tis. Kč. V případě potřeby úvěru v budoucnu je možné cílovou částku navýšit.

Penzijní připojištění

Jedná se o finanční produkt, jehož cílem je nashromáždit finanční prostředky na období penze. K vloženým příspěvkům do penzijního fondu získá klient i příspěvek od státu. Další výhodou mimo státního příspěvku je možnost snížit si základ pro výpočet daně, toto platí však pouze u příspěvku vyšších než 500 Kč měsíčně, resp. 6000 Kč ročně. Tento finanční produkt je charakteristický nízkým rizikem a nízkou likviditou, neboť na vložené peníze není možné takřka „sáhnout“, aniž by klient neztratil podstatnou část prostředků.