Důchodové připojištění – má to smysl?

Důchodová reforma přináší celou řadu otázek a diskusí. Jedním ze žhavých témat je i důchodové připojištění. Jak se věc má, kdo má pravdu a kdo na něm vydělá?

Co je důchodové připojištění?

Důchodové neboli penzijní připojištění je skupinou produktů, které se na českém trhu už nějakou tu dobu objevují. Před lety, v době, kdy se začalo hovořit o důchodové reformě, se tématu chytily pojišťovny a další společnosti. Výsledkem byla nabídka penzijního připojištění, které mělo být zdrojem financí pro stáří. Tímto způsobem se občan mohl zajistit na období důchodu a stát se do jisté míry nezávislým na příjmu starobního důchodu ze státní kasy.

Důchodové připojištění spočívá v ukládání peněz na speciální účet. Zde se peníze spoří, připisovat by se mělo také zhodnocení. Tato forma spoření je také podporována státem, existuje tedy státní příspěvek a možnost daňových úspor.

Výnosy z důchodového připojištění

Mnoho ústavů lákalo klienty na zhodnocení financí mnoha procenty ročně. Reálná situace je však zcela jiná. Důchodové připojištění funguje v podstatě jako investice do fondů. Námi vložené prostředky instituce využije k investování do cenných papírů, především pak dluhopisů. Zisk, který z investice plyne, pak rozděluje mezi klienty, také se z nich financuje provoz ústavu. Používané dluhopisy jsou na jednu stranu relativně nerizikové, na druhou stranu se však generují velmi malý zisk. Navíc, investice do našich státních dluhopisů je opět spoléháním se na stát. Výnosy z dluhopisu opět plynou ze státní kasy.

Lobby a další soukromé akce

Důchodové připojištění v podobě, jakou má, není příliš zajímavým produktem. Velký zájem na jeho rozšíření mají pochopitelně společnosti ho nabízející. Z tohoto důvodu se objevují v médiích i lobbují za zavedení povinných odvodů do jejich fondů. Je tedy třeba naučit se rozlišovat fakta a účelově pozměněný pohled na realitu.

Velmi častým jevem je srovnávání českého a třeba švýcarského penzijního systému. V jiných zemích je skutečně větším zvykem soukromě si spořit a zajistit si finance na stáří. Rozdíl ale spočívá jednak v tom, že úroky z vkladů v jiných zemích vložené finance opravdu jsou skutečně zajímavé, také ale v jistotě. Je třeba si uvědomit, že vložit vlastní finance do soukromé instituce na třeba 40 let je značně riskantní, obzvláště v prostředí nestabilním. Minulost již ukázala dostatek změn, které nestabilitu prokazují.

Vlastní zabezpečení na důchod? Ano!

Zcela bez pochyb je třeba myslet na léta strávená v důchodu. Je tedy v zájmu každého se zabezpečit tak, aby mohl důstojně prožít období penze. Je však sporné, zda právě penzijní připojištění je tou správnou cestou. Ideální je využít několika způsobů, jak se zabezpečit. Velkou jistotou na stáří je vlastní nemovitost, případně nemovitost přinášející zisky. Velmi zajímavá je také možnost podnikání v důchodovém věku.

Pro mladé je důchodové připojištění riskantní a pravděpodobně „drahé“. Vyplatí se totiž investovat v prvé řadě do vzdělání a zajistit si tak daleko vyšší příjmy během ekonomicky aktivního života.